Lainaa maksuhäiriöiselle

Lainaa maksuhäiriöiselle: onko se mahdollista?

Moni pohtii, mistä lainaa maksuhäiriöiselle olisi mahdollista saada. Käytännössä mitään vakuudettomia lainoja, kuten esimerkiksi pikavippi, ei myönnetä maksuhäiriömerkinnän ksaaneille. Merkintä nimittäin merkintä kertoo luotonantajalle riskistä. Poikkeuksia voi toki olla, jos lainalle saadaan vakuus, kuten esimerkiksi asunto tai vaikka maksukykyinen takaaja. Silloinkin lainapäätös tehdään kivijalkapankissa, eikä netissä. Ehdot ovat luonnollisesti myös usein tiukemmat ja korko korkeampi. Vakuudetonta lainaa netistä on kuitenkin käytännössä mahdotonta saada.

Saako jostain lainaa ilman maksuhäiriöisenä?

Kun hakija miettii, mistä lainaa maksuhäiriöiselle, kannattaa muistaa, että vastuulliset toimijat tarkistavat luottotiedot aina. Kulutusluottoja, joustoluottoja voi saada vain poikkeuksellisesti. Näin ollen äkillinen rahoitustarve, johon pika laina sopeutuisi, voi olla mahdottomuus.  Kaikki päätökset ovat luotonantajan harkinnassa, eikä mitään oikeutta lainaan ole maksuhäiriömerkinnän kanssa.

Maksuhäiriömerkinta vaikuttaa suuresti 

Maksuhäiriömerkintä rajoittaa mahdollisuuksia saada rahoitusta. Se voi johtaa automaattiseen hylkäykseen verkossa, ja pankissa käsittely edellyttää lisäselvityksiä. Positiivinen luottotietorekisteri tuo luotonantajille läpinäkyvän näkymän kaikkiin olemassa oleviin lainoihin ja kuukausieriin. Tämä helpottaa vastuullista luotonantoa, mutta voi myös tehdä lainan saamisesta mahdotonta, jos takaisinmaksuvaraa ei ole. Mutta kuka lainaa maksuhäiriöiselle? Lainaa ilman luottotietoja on lähes mahdotonta saada. 

Yleisiä kriteereitä lainan saamiselle ovat: 

• Täysi-ikäisyys tai muu luotonantajan asettama korkeampi ikä
• Vakituinen osoite Suomessa vähintään kolmen vuoden ajalta
• Suomalainen pankkitili ja vahva sähköinen tunnistus
• Säännölliset tulot sekä kohtuulliset menot
• Lisäksi tarkistetaan luottotiedot. 

Vakuudeton laina, kuten kertalaina, on usein kuluttajien suosiossa, mutta sen edellytyksenä ovat  puhtaat luottotiedot ovat käytännössä välttämättömät. Tilanteessa, jossa kuluttajalla on maksuhäiriö merkintä, laina voi onnistua vain vakuuksia tai takaajaa vastaan, mutta päätös tehdään aina yksilöllisesti.

Miksi lainaa haetaan maksuhäiriöisenä

Moni hakee luottoa maksuhäiriöstä huolimatta selvitäkseen arjen akuuteista menoista: vuokra, auton korjaus tai laskujen maksaminen. Joskus halutaan järjestellä vanhoja velkoja yhteen, jotta oma talous tasapainottuisi edes hieman. Hakija voi etsiä esimerkiksi lainaa yksityiseltä maksuhäiriöiselle tai lainaa pankista maksuhäiriöiselle, mutta molemmat ovat hyvin rajoitettuja vaihtoehtoja. Uusi velka ei kuitenkaan ratkaise ongelmaa, ja usein parempi vaihtoehto on hakea maksusuunnitelmaa tai velkajärjestelyä.

Hoida maksuhäiriömerkintä pois ennen uutta lainaa

Velan ottaminen maksuhäiriömerkinnän aikana lisää riskejä ja kustannuksia. Vastuullisin ratkaisu on aina hoitaa vanhat velat ensin. Neuvottelu velkojan kanssamaksusuunnitelman tekemiseksi tai  yksityishenkilön velkajärjestelyä voivat olla ratkaisu. Kun merkintä poistuu, mahdollisuudet saada nettilaina paranevat huomattavasti. Älä ota uutta velkaa ennen kuin vanha on hoidettu, sillä se voi pahentaa tilannetta entisestään.

Lainaa maksuhöiriöiselle ei suositella

Moni etsii mainoksista lainaa netistä maksuhäiriöiselle tai kyselee, mistä lainaa maksuhäiriöiselle voisi saada. Totuus on, että tällainen laina on lähes aina liian kallis ja riskialtis. Maksuhäiriömerkintä kertoo jo talouden vaikeuksista, ja uuden velan ottaminen kasvattaa riskiä velkakierteestä. Siksi uutta lainaa ei yleensä suositella, vaan tärkeämpää on hakea apua talouden tasapainottamiseen.

Milloin voi saada lainaa netistä maksuhäiriöiselle

Käytännössä netistä lainaa ei voi saada maksuhäiriöiselle ja moni miettiikin, että kuka lainaa maksuhäiriöiselle. Kaikki luotonantajat tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen hun käsittelevät hakemuksia netissä. Poikkeustilanne on oikeastaan vain silloin, jos lainalle löytyy takaaja tai vakuus tai esimerkiksi Takuusäätiö auttaa hakijaa. Silloinkin käsittely siirtyy konttorille henkilökohtaiseen tapaamiseen.

Lisäksi vastuullinen luotonanto ja positiivinen luottotietorekisteri velvoittavat arvioimaan takaisinmaksukyvyn kokonaisuutena.  Netissä esiintyviin lupauksiin ilman tarkistuksia, joihin  kannattaa suhtautua varoitusmerkkeinä. Usein kyse on harhaanjohtavasta markkinoinnista tai kalliista sopimusehdoista. 

Jos vakuus tai takaaja on mahdollinen, varaudu esittämään seuraavat:  

• tulotiedot ja velkatiedot
• selvitys säännöllisistä menoista 
• vakuuden arvonmääritys; takaajan on ymmärrettävä vastuunsa koko lainasta

Oman talouden budjetointi, velkojen järjestely ja maksusuunnitelma ovat yleensä parempia ratkaisuja kuin uusi velka. Apua saa kunnallisesta talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiöstä, jotka auttavat neuvottelemaan kestävämmän ratkaisun ilman lisäriskejä.