Hae lainaa lokakuu 2025

Hae lainaa heti

Elämän monissa tilanteissa lainan tarve voi ilmetä yllättävälläkin hetkellä. Oli kyseessä sitten pienempi äkillinen meno, kuten yllättävä lasku tai myöhästynyt palkan maksu tai sitten suurempi tarve, kuten rikkoutunut jääkaappi tai auton huolto. Näissä tilanteissa lainaa voi tarvita heti, jolloin lainapäätöksiä voi olla raastavaakin odottaa. Mutta miten lainaa saa heti? 

Lainaa voi saada erilaisilla tavoilla netistä ilman suuria odotteluja. Vakuudettomat lainat ja luotot voivat olla vastaus äkilliseen rahoituksen tarpeeseen. Ne eivät kuitenkaan ole ikinä vastaus taloudellisiin haasteisiin. Lainaa ei tule hakea tilanteissa, joissa niitä ei aidosti tarvita tai oma taloudellinen kapasiteetti ei riitä lainojen takaisinmaksuun maksusuunnitelman mukaisesti. Laina ei siis saa osoittautua taloudelle suureksi rasitteeksi. 

Jos kuitenkin tilanteessa tarvitaan lisärahoitusta ja oma kapasiteetti riittää lainoista koituvien menoerien maksuun, voivat erilaiset lainat tulla kyseeseen. Hae lainaa heti tilille siinä tapauksessa vasta vertailun ja tarkan harkinnan jälkeen. Näin voit tehdä omaan taloudelliseen tilanteeseesi sopivia ratkaisuja. 

Kuinka paljon lainaa on mahdollista hakea netissä?

Rahoitusala on laaja ja monimuotoinen kokonaisuus, jossa palvellaan kuluttajien erilaisia elämäntilanteita useilla erilaisilla rahoitusratkaisuilla. Tarjolla on esimerkiksi pienempiä, lyhytaikaisia vaihtoehtoja sekä suurempia luottoja, joiden tarkoitus on kattaa esimerkiksi isommat hankinnat tai yllättävät menot. 

• Pika laina eli eli pikavippi on alle 2 000 euron äkillisiin rahoitustarpeisiin
• Kertalainana saatavat vakuudettomat kulutusluotot jopa 70 000 euroon asti 
• Limiittilainat, eli joustoluotot vaihtelevaan käyttötarpeeseen 70 000 euroon saakka 

Lainat ja luotot ovat sidottuja erilaisiin ehtoihin ja niin nämä ehdot, hinnat kuin joustavuuskin vaihtelevat merkittävästi lainatyyppien, lainoittajien ja hakijoiden kesken. Tästä johtuen on vertailu aina tärkeää, oli kyseessä sitten pienlaina tai suurempi laina. 

Kulutusluotot remontteihin ja hankintoihin

Kulutusluotto on vakuudeton laina kodin remontteihin, kalusteisiin tai muihin isompiin hankintoihin. Hakeminen onnistuu netissä, ja päätös saadaan usein nopeasti. Tyypilliset summat vaihtelevat noin 1 000–30 000 euroon, joillakin tarjoajilla jopa tätä enemmän. Takaisinmaksuaika on pidempi kuin pikavipeissä, yleensä 1–10 vuotta, ja kuukausierä pysyy usein tasaisena koko laina-ajan.

Joustoluotot vaihteleviin menoeriin

Joustoluotto on jatkuva luottolimiitti arjen yllättäviin tai kausittaisiin menoihin. Limiitti myönnetään kerralla (esim. 1 000–20 000 €), ja nostoja voi tehdä tarpeen mukaan verkkopalvelussa tai sovelluksessa. Korkoa ja kuluja maksetaan vain käytetystä saldosta, ja takaisinmaksu etenee vähintään minimierällä; ylimääräiset lyhennykset pienentävät korkokuluja. Joustavuus sopii epäsäännöllisiin kuluihin paremmin kuin kertalaina.

Yhdistelylaina niputtaa kaikki lainat samaan könttään

Yhdistelylaina on luotto, jolla maksetaan pois useat kalliit lainat ja luotot, jotta jäljelle jää yksi, selkeä kuukausierä. Tavoite on pienentää korkoja ja kuluja, usein pidemmällä maksuajalla ja matalammalla korolla. Kuluttajat suosivat usein yhdistelylainaa talouden tasapainottamiseen, jotta menoja olisi helpompi hallita. Useiden lainojen niputtaminen yhdeksi karsii usein kuluja, sillä tilinhoitomaksuja sekä muita juoksevia kuluja maksetaan vain yhdestä lainasta. 

Pikavipit pieniin tarpeisiin

Pikavippi on nopeasti haettava, lyhytaikainen pieni laina. Hakeminen tapahtuu netissä yksinkertaisella lomakkeella, eikä vakuuksia tai takaajaa tarvita. Tyypillinen lainasumma on 50–2 000 euroa, ja takaisinmaksuaika sijoittuu yleensä 2–12 viikon väliin. Päätös saadaan usein minuuteissa, ja rahat voivat siirtyä tilille lähes heti, mutta nopeus riippuu pankkien välisistä siirroista. Pikavipit sopivat tilapäiseen rahoitustarpeeseen, ei pitkäaikaiseen rahoitukseen. 

Lainaa ilman vakuuksia vai vakuuksilla?

Vakuudeton laina sopii äkillisiin menoihin, koska hakemus hoituu nopeasti netissä eikä omaisuutta tarvitse pantata; vastapainona korko ja kulut ovat usein korkeammat ja myönnettävä summa rajallinen. Hae lainaa ilman vakuuksia unohtamatta lainojen vertailua, jos haluat hyödyntää käyttäjäystävällistä vertailu ja hakuprosessia. 

Vakuudellinen laina tukeutuu asuntoon tai muuhun omaisuuteen mahdollistaen matalamman koron, pidemmän takaisinmaksuajan ja suuremman summan, mutta edellyttää lisäselvityksiä ja vie enemmän aikaa. Kiireisessä ja pienemmässä tarpeessa vakuudeton voi olla käytännöllisin, mutta vakuudellinen on usein kokonaiskustannuksiltaan edullisempi, kunhan vakuuteen liittyvä riski.

Kuinka paljon lainaa on mahdollista saada?

Yhtä kaikille sopivaa ylärajaa ei ole, vaan lainasumma määräytyy hakijakohtaisesti. Arvioon vaikuttavat ikä, vakituiset tulot, menot, olemassa olevat velat, luottotietojen tila sekä asumis- ja työsuhteen vakaus. Myös Suomen lakiin kirjatut sääntelyt ohjaa maksimimääriä ja korkokattoja, mikä näkyy pankkien ja rahoitusyhtiöiden päätöksissä.

Karkeasti pieniä kertasummia varten on tarjolla pikalainoja ja joustoluottoja, kun taas isoissa hankkeissa hyödynnetään kulutusluottoja ja joskus vakuudellisia ratkaisuja. Lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajaa, jos et halua sitoa omaisuutta; tällöin korko on usein korkeampi, koska lainoittajan riski kasvaa. Vakuus tai yhteisvastuullinen takaaja voi puolestaan laskea korkoa ja kasvattaa todennäköistä enimmäissummaa.

Kuka voi saada lainaa 

Suomen lainsäädännön, tarkemmin Holhouslain, mukaan lainaa tai luottoa voi hakea vain täysi-ikäinen, oikeustoimikelpoinen henkilö. Kukin lainoittaja kuitenkin arvioi hakemuksen kokonaisuutena ja useilla eri kriteereille. Tyypillisesti kriteerit koskevat asumista, tuloja sekä menoja. Esimerkiksi hakijalta edellytetään usein vakituista asumista Suomessa vähintään kolmen ajan. Lisäksi hänellä tulee olla riittävästi taloudellista kapasiteettia, eli tuloista pitää menojen jälkeen jäädä riittävästi varaa myös puskuriksi.  

Yleiset edellytykset: 

• Hakijan ikä: Vähintään 18 vuotta, mutta toisinaan korkeampi lainoittajasta riippuen
• Asuminen: Hakijan tulee olla asunut Suomessa vakinaisesti vähintään kolme vuotta 
• Pankki: Tili suomalaisessa pankissa sekä omat verkkopankkitunnukset
• Tulot: Työtulo tai yrittäjätulo tai esimerkiksi pääomatulo
• Menot: Kohtuulliset säännölliset menot saatuihin tuloihin nähden
• Luottokelpoisuus: Luottotiedoissa ei saisi olla merkintöjä

Vaikka lainojen hakeminen on helppoa, voidaan hakemus hylätä. Lainoittajat ovat usein hyvin tarkkoja saamistaan hakemuksista. Jos lainan saamista haluaa helpottaa, voi harkita esimerkiksi rinnakkaishakijan kanssa lainan anomista. Näin laina ja sen kulut ja korot jakautuvat hakijalle ja rinnakkaishakijalle. 

Lainaa luottotiedottomalle

Suomessa luottotiedottomat hakijat eivät voi saada lainaa. On tietenkin selvää, että merkintä maksuhäiriöstä ei tarkoita kyvyttömyyttä maksaa lyhennyksiä. Nykyisen käytännön mukaan merkintä maksuhäiriöstä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun merkinnän aiheuttanut velka on kuitattu maksetuksi. Olisikin tärkeää hoitaa ensin talous tasapainoon ennen uuden lainan hakemista.

Älä hae lainaa ilman luottotietoja, jos et voi varmistua takaisinmaksusta. Jos kuitenkin lainaa haluaa hakea luottotiedottomana, voi se olla toisinaan mahdollista. Yksi tapa on hakea lainaa perinteisistä pankeista takaajan tai vakuuksien kanssa. Lisäksi lainaa voi luottotiedottomana hakea esimerkiksi Takuusäätiön avulla. Lainaa voi kuitenkin olla hyvin haastavaa saada luottotiedottomana.

Älä hae lainaa netistä ilman vertailua

Lainapäätös kannattaa tehdä aina vasta sitten, kun olet vertaillut useita tarjouksia samoilla hakutiedoilla. Lainojen väliset erot koroissa, kuluissa ja ehdoissa voivat nimittäin kasvattaa kokonaiskustannusta yllättävän paljon. Tästä huolimatta kuukausierä voi näyttää pieneltä, sillä lainaa maksetaan pidemmän aikaa – jopa vuosia kauemmin kuin maltillisemmin ehdoin. 

Vertailun olennaiset tekijät:

• Todellinen vuosikorko, joka sisältää koron ja kaikki pakolliset kulut
• Lainan kokonaissumma, laina-aika ja vaikutus kokonaiskustannukseen
• Lainaehdot, kuten mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin
• Joustoluoton minimilyhennys ja kustannukset käytetystä saldosta
• Lainoittajan tausta, asiakaspalvelu ja valitusten käsittely
• Mahdollinen lainaturva: mitä se kattaa ja millä hinnalla
  

Pyydä aina tarjouksia useammalta toimijalta ja vertaile euromääräisesti samaa laina-aikaa vasten. Hae lainaa netistä  vasta, kun ymmärrät kokonaiskustannuksen ja takaisinmaksu on realistinen taloudellisessa tilanteessasi. Älä ota lainaa, jota et voi varmasti maksaa takaisin, sillä maksuongelmat voivat aiheuttaa velkaantumista. 

Todellinen vuosikorko merkittävä tekijä vertailussa

Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannus prosentteina vuodessa. Se huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut pakolliset ja juoksevat lainakulut. Kyseessä on siis vertailuluku, joka lainoittajan on esitettävä, jotta eri lainat ovat keskenään vertailukelpoisia.

Todellinen vuosikorko sisältää seuraavat: 

• nimelliskorko
• avaus- ja tilinhoitomaksut
• laskutus- tai nostopalkkiot
• pakolliset vakuutukset/selvityskulut

Todellinen vuosikorko ei sisällä vapaaehtoisia lisäpalveluja eikä esimerkiksi viivästyskuluja tai muita seuraamusmaksuja. Nämä eivät ole osa lainan pakollisia hintoja, joten ne jätetään ulkopuolelle todellisen vuosikoron laskennassa. Nimelliskoron korkokatto määrittää, että nimelliskorko saa olla enintään enintään 20 %. 

Näin haet lainaa netistä

Netissä lainan hakeminen on yleensä nopeaa ja helppoa. Tämä ei kuitenkaan poista sitä, että hakuprosessi on hyvä suorittaa huolellisesti. Aloita vertailemalla luotettavia lainoittajia ja heidän lainaratkaisujaan HetiPIkavippi:n avulla. Vertailun arvoisia tekijöitä ovat esimerkiksi todellinen vuosikorko, avaus- ja tilinhoitomaksut sekä mahdolliset muut lisäkulut. Kun olet valmis, on aika hakea lainaa omaan tarpeeseen. 

1. Tee alustava lainahakemus haluamallesi lainasummalle ja laina-ajalle. Näin voit saada useita tarjouksia yhdellä kertaa.
2. Vertaile lainoja ja lainoittajia esimerkiksi HetiPikavippi palvelun avulla. Tarkista todellinen vuosikorko sekä muut lainaehdot. 
3. Kun mieluisa vaihtoehto löytyy, siirry lainoittajan sivustolle tekemää hakemus loppuun. 
4. Täytä hakemus loppuun huolellisesti ja toimita mahdollisesti tarittavat liitteet, kuten palkkalaskelma tai tulos- ja taselaskelma ajallaan. 
5. Odota lainapäätöksen tekemistä ja hyväksy se, jos lainahakemus hyväksytään annetuilla tiedoilla. 

Lainan hinta ja sen määräytyminen

Lainan kokonaiskustannus muodostuu useasta tekijästä, kuten nimelliskorosta ja pakollisista kuluista, kuten avaus-, tilinhoito- ja laskutusmaksuista. Yhdessä näitä kutsutaan todelliseksi vuosikoroksi. Lainan kokonaishinta riippuu hakijan riskiprofiilista, jossa tarkastellaan tulot, velat ja maksuhistoria. Lisäksi lainan hintaan vaikuttaa lainasumma, laina-aika ja mahdolliset vakuudet ja takaajat. 

Pikalainoissa kiinteät kulut korostuvat, jolloin todellinen vuosikorko voikin nousta, sillä kyseessä on pieni laina lyhyeksi aikaa. Suurissa ja pitkäaikaisissa lainoissa ratkaisevaa on korkotaso. Tarjouksia verratessa katso aina todellinen vuosikorko, kuukausierä ja kokonaissumma euroina, ei vain korkoa. Lisäksi huomioi nosto- ja muutosmaksut, maksuerien joustot, mahdollinen korkokatto sekä viivästysten seuraukset. 

Tyypillisimmät käyttötarkoitukset lainalle Suomessa

Suomalaiset hakevat lainaa usein arjen isoihin hankintoihin tai talouden tasapainottamiseen. Ylivoimaisesti yleisimpiä ovat asuntolaina ja siihen liittyvät remonttilainat, mutta myös auton, sähköpyörän tai muun kulkuneuvon rahoitus on tavallista. Kulutusluottoa käytetään muun muassa kodinkoneisiin, huonekaluihin ja kodin päivityksiin, kun hankintaa ei haluta siirtää.

• Asunnon hankinta ja perusparannus
• Keittiö- ja kylpyhuoneremontit
• Ajoneuvojen rahoitus 
• Kodinkoneet, huonekalut ja muut kodin hankinnat
• Terveydenhuoltomenot, kuten hammaslääkäri tai silmäleikkaus

Yhdistelylaina on osaltaan myös hyvin yleinen, kun halutaan koota useita kalliita luottoja yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Muita tyypillisiä käyttökohteita ovat terveyskulut , opintoihin liittyvät kustannukset sekä pätevöitymiskurssit.